Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung: Zwei Prüfungen, zwei Maßstäbe

Die Begriffe klingen ähnlich, beantworten aber verschiedene Fragen. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung betrachtet grundsätzlich den zuletzt ausgeübten Beruf und die vereinbarten Vertragsbedingungen. Bei der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente steht dagegen regelmäßig das verbliebene Leistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt im Mittelpunkt. Für die Absicherung der Arbeitskraft ist diese Trennung wichtiger als ein Vergleich bloßer Produktnamen.

Die Maßstäbe in drei Zeilen

Was die gesetzliche Rentenversicherung prüft

Die Deutsche Rentenversicherung prüft das gesundheitliche Leistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt anhand ärztlicher Unterlagen und gegebenenfalls weiterer Gutachten. Zusätzlich müssen versicherungsrechtliche Voraussetzungen erfüllt sein. Die medizinische Einschränkung allein reicht daher nicht immer für eine Rente.

Im Regelfall gelten fünf Jahre Wartezeit und drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung. Ausnahmen sind möglich. Für vor dem 2. Januar 1961 Geborene bestehen besondere Regeln zum Berufsschutz.

Die Teilzeitarbeitsmarkt-Regel betrifft Menschen, die medizinisch noch mindestens drei, aber weniger als sechs Stunden täglich arbeiten können. Sind sie arbeitslos, weil ein entsprechender Teilzeitarbeitsplatz fehlt, kann nach den DRV-Hinweisen eine volle Erwerbsminderungsrente in Betracht kommen. Das gesundheitliche Leistungsvermögen wird dadurch nicht anders bewertet; die mögliche volle Rente berücksichtigt zusätzlich die Arbeitsmarktsituation. Ein Anspruch entsteht nicht allein durch Arbeitslosigkeit. Bei Auslandswohnsitz gelten Einschränkungen.

Worauf es im privaten Vertrag ankommt

Die BaFin beschreibt die private Berufsunfähigkeitsversicherung als Absicherung einer vertraglich festgelegten monatlichen Rente. Ob und wann sie fällig wird, richtet sich nach den Bedingungen. Neben dem vereinbarten Grad der Berufsunfähigkeit sind unter anderem Prognosezeitraum, Verweisungsklauseln und die Dauer des Schutzes zu prüfen.

Bei der abstrakten Verweisung kann eine andere zumutbare Tätigkeit relevant werden, auch wenn die versicherte Person sie tatsächlich nicht ausübt. Eine konkrete Verweisung knüpft dagegen an eine tatsächlich ausgeübte Tätigkeit an. Diese Begriffe beschreiben also verschiedene Vertragsmechanismen. Sie sollten in einem Vergleich nicht unter einem allgemeinen Häkchen für gute Bedingungen verschwinden.

Antragsangaben und Anpassungen gezielt prüfen

Gesundheitsfragen sind nach ihrem genauen Wortlaut und dem abgefragten Zeitraum vollständig und richtig zu beantworten. Unklare Angaben sollten vor dem Antrag geklärt werden. Die Verbraucherzentralen weisen außerdem auf Dynamik und Nachversicherung hin: Sie betreffen die mögliche Anpassung einer vereinbarten Rente, ändern aber nicht automatisch die Definition des Versicherungsfalls.

Ein hypothetischer Fall zeigt den Unterschied

Eine 1980 geborene Person kann ihren bisherigen Beruf gesundheitlich nur noch stark eingeschränkt ausüben. Es sei aber festgestellt, dass sie unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarkts eine andere Tätigkeit mindestens sechs Stunden täglich ausüben kann. Der besondere Berufsschutz für vor dem 2. Januar 1961 Geborene gilt in diesem Beispiel nicht.

Damit fehlt das hier erläuterte zeitliche Kriterium der gesetzlichen Erwerbsminderung. Ein möglicher Anspruch aus einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung ist separat anhand des bisherigen Berufs und der Vertragsbedingungen zu prüfen. Er folgt weder automatisch aus der Einschränkung noch wird er allein durch das verbliebene Leistungsvermögen in einer anderen Tätigkeit ausgeschlossen. Insbesondere eine vereinbarte Verweisungsklausel kann dafür relevant sein.